Kara Taşıtları Kasko Sigortası

Kasko Nedir? Ne İşe Yarar? 

Kasko, isteğe bağlı araç sigortası türlerinden biridir. Trafikte karşılaşılabilecek  kaza ve riske karşı araç sürücüsünü ve aracını teminat altına alır. 

Kasko, karşı araçta meydana gelen hasarı değil sigortalı araçta meydana gelen hasarı güvence altına almaktadır. Bu da zorunlu trafik sigortası ile kaskoyu birbirinden ayıran temel noktalardan biridir.

Araç Hasarlarını Karşılar: Aracınızın trafik kazası geçirmesi sonucunda, karşı tarafın kusur durumuna bakılmaksızın, size ait araçta meydana gelen hasarları karşılar.

Maddi Güvence Sağlar: Beklenmedik olaylar, kazalar sonucu oluşabilecek maddi kayıplara karşı sizi güvence altına alır.

Hırsızlık Durumunda Korur: Aracınızın ya da araç parçalarının çalınması durumunda zararınızı karşılar.

Yangın ve Doğal Afetlere Karşı Koruma: Yangın, sel, dolu gibi afetlerde aracınız zarar görürse, kasko sigortası devreye girer.

İkame Araç ve Yol Yardımı Sunar: Aracınız tamirdeyken geçici araç tahsisi veya yol yardım hizmeti gibi ek avantajlar sağlar (poliçeye göre değişir).

Sürücü Hatasına Karşı Koruma Sağlar: Sürücünün hatası sonucu meydana gelen kazalarda, aracın onarım masraflarını karşılar.

Tavsiye İçerik: Sigorta Sürecine Başvuru Süreci

Kasko Sigortasında Teminatın Kapsamı 

Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları

A -Sigortanın Kapsamı 

A.1. Sigortanın Konusu 

“Bu sigorta ile sigortacı, sigortalının poliçede belirtilen ve karayolunda kullanma izni olan motorlu ve motorsuz kara araçlarından, römork veya karavanlardan iş makinelerinden, lastik tekerlekli traktörler, diğer zirai tarım makinelerinden doğan menfaatin aşağıda belirtilen risklerin gerçekleşmesi sonucunda doğrudan uğrayacağı maddi zararları teminat altına alır.

1. a) Aracın karayolunda veya demiryolunda kullanılabilen motorlu, motorsuz araçlarla çarpışması,
2. b) Gerek hareket gerek durma halinde iken sigortalının veya aracı kullananın iradesi dışında araca ani ve harici etkiler neticesinde sabit veya hareketli bir cismin çarpması veya aracın böyle bir cisme çarpması, devrilmesi, düşmesi, yuvarlanması gibi kazalar, 
3. c) Üçüncü kişilerin kötü niyet veya muziplikle yaptıkları hareketler, ile fiil ehliyetine sahip olmayan kişilerin yol açacağı zararlar, 
4. d) Aracın yanması, 
5. e) Aracın veya araç parçalarının çalınması veya çalınmaya teşebbüs edilmesi”

Yukarıdaki hükümden açıkça anlaşılacağı gibi kasko şu rizikoları teminat altına alır:

• Aracın karayolunda veya demiryolunda kullanılabilen motorlu, motorsuz araçlarla çarpışması

• Gerek hareket gerek durma halinde iken sigortalının veya aracı kullananın iradesi dışında araca ani ve harici etkiler neticesinde sabit veya hareketli bir cismin çarpması veya aracın böyle bir cisme çarpması, devrilmesi, düşmesi, yuvarlanması gibi kazalar

• Üçüncü kişilerin kötü niyet veya muziplikle yaptıkları hareketler, ile fiil ehliyetine sahip olmayan kişilerin yol açacağı zararlar, 

• Aracın yanması, 
• Aracın veya araç parçalarının çalınması veya çalınmaya teşebbüs edilmesi

Kara araçları kasko sigortası çeşitleri 

Kasko: Yukarıda sayılan tüm teminat grupları için verilir.

Dar Kasko: Yukarıdaki gruplardan yalnızca bir kısmını teminat altına alır.

Genişletilmiş Kasko: Yukarıdaki teminat gruplarının tamamını kapsar ve ek sözleşme ile teminat kapsamına dahil edilebilecek risklerden bir kısmı için teminat verilir.

Tam kasko: Yukarıdaki teminat gruplarına ek olarak kapsama dahil edilebilecek tüm riskler teminat altına alınır.

Bahsedilen rizikoların yanı sıra Ek Sözleşme ile teminat kapsamına dahil edilebilecek zarar da bulunmaktadır. Bazıları şu şekildedir:

• Türkiye sınırları dışında meydana gelen zararlar
• Doğal afetler
• Araçta sigara benzeri maddelerin teması ile meydana gelen yangın dışındaki zararlar
• Yetkili olmayan kişilere çektirilen araca gelen zararlar ile kurallara uygun olmadan çekilen veya çektirilen araçlara gelen zararlar
• Anahtar kaybı veya aracın anahtarının çalınması
• Kemirgen ve ek sözleşmede belirtilen durumlar dahilinde diğer hayvanların vereceği zararlar
• Yağsızlık, susuzluk, donma, bozukluk, eskime, çürüme, paslanma ve bakımsızlık nedeniyle meydana gelen zararlar

“Sigorta poliçesinde yukarıda sayılmayan ve bu Genel Şartlarda teminat dışında kalan zararlar arasında düzenlenmeyen rizikolar için de ek sözleşme ile teminat sağlanabilir.”

Tavsiye İçerik: Sürekli Sakatlık Tazminatı Nedir?

Kasko Sigortasında Kesin Olarak Teminat Dışında Kalan Zararlar 

Savaş, İsyan ve Ayaklanma Durumları:
Savaş, istila, iç savaş, isyan, ayaklanma gibi olaylardan kaynaklanan zararlar.

Nükleer Riskler:
Nükleer yakıt, nükleer atık veya radyasyon kaynaklı zararlar.

Alkol veya Uyuşturucu Etkisi Altında Araç Kullanımı:
Sürücünün, yasal sınırların üzerinde alkol almış ya da uyuşturucu madde etkisindeyken kazaya sebep olması.

Ehliyetsiz Sürücü Kullanımı:
Aracın, geçerli sürücü belgesine sahip olmayan biri tarafından kullanılması durumunda oluşan zararlar.

Yarış, Ralli ve Hız Denemeleri:
Aracın yarışlara, ralliye, sürat testine veya benzeri organizasyonlara katılması sonucu oluşan zararlar.

Kasti (Kasıtlı) Hareketler:
Sigortalının veya aracı kullanan kişinin bilerek ve isteyerek araca zarar vermesi.

Aşırı Yük ve Taşıma Şartlarına Uymama:
Aracın taşıma kapasitesinin üzerinde yüklenmesi veya uygun olmayan şartlarda kullanılması.

Yetkisiz Kullanım (İzinsiz Sürücü):
Aracın, poliçede belirtilen kişiler dışında ve araç sahibinin izni olmadan kullanılması sonucu oluşan zararlar.

Trafik Kurallarına Açıkça Aykırı Davranışlar:
Örneğin; ters yönde gitme, kırmızı ışıkta geçme gibi ihlaller sonucu oluşan kazalar (sigorta şirketi değerlendirmeye alabilir ama genellikle teminat dışıdır).

Yolcu veya Yükün Zarar Vermesi:
Araca, taşınan yük ya da yolcuların neden olduğu zararlar.

Sigorta Süresi Dışında Oluşan Hasarlar:
Poliçe süresi dışında meydana gelen zararlar.

Bu istisnalar poliçeye göre detaylandırılabilir. Bazı özel teminatlar (örneğin alkollü sürücü teminatı gibi) ekstra ücretle poliçeye eklenebilir. Ancak yukarıdaki durumlar genel şartlara göre standart kasko poliçelerinde kesin olarak teminat dışıdır.

Ehliyetsiz Araç Kullanmadan Doğan Zararlarda Kasko Teminatı 

Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları’nda açıkça “Poliçede gösterilen aracın, ilgili mevzuat hükümlerine göre gerekli sürücü belgesine sahip olmayan kimseler tarafından kullanılması sırasında meydana gelen zararlar”ın teminat dışında kaldığı düzenlenmiştir.

Buna göre kazaya karışan sürücünün ehliyetsiz olması veya ilgili aracı kullanmak için yeterli ehliyet sınıfı bulunmaması teminat dışında kaldığından kasko tarafından herhangi bir ödeme yapılmaz.

Sigorta şirketine ehliyetsiz araç kullanıldığının bildirilmesi halinde kasko sigortası poliçesinin geçersiz hale gelebileceği de unutulmamalıdır.

İstiap Haddinin Aşılması Durumunda Kasko Teminatı 

İstiap haddi, kara ve deniz yolu taşıtlarının yolcu ve yük kapasitesini belirleyen sınır olarak tanımlanmaktadır.

Trafik kazasının meydana gelmesinde istiap haddinin aşılmasının etkili olup olmadığının tespit edilmesi önem arz etmektedir.

Yargıtay 17. Hukuk Dairesi 2018/4497 Esas ve 2020/326 Karar sayılı ilamında:

“Somut olayda; trafik kazasının meydana gelmesinde istiap haddi aşımının etkili olup olmadığının belirlenmesi bakımından, sigorta hukuku uzmanı bilirkişiden alınan 06.11.2017 tarihli ek raporda; davalıya ait araç ruhsatında araç koltuk sayısının 5 olduğu, kaza anında araçta sürücü dahil 7 kişinin araçta bulunduğu ve istiap haddi aşıldığı için, davacının rücu hakkının bulunduğu yönünde görüş bildirilmiş; ancak, istiap haddi aşımının kazada münhasıran etkili olup olmadığı ve başka etkenlerin kazada rol oynayıp oynamadığı konusunda bir değerlendirme yapılmamış; mahkemece, bu rapor esas alınmak suretiyle, davacının davalıya rücu hakkı olduğu kabul edilerek hüküm tesis edilmiştir.”

Şeklinde hüküm kurmuştur. Bu hükümden de anlaşılacağı üzere, istiap haddi aşımının kazada münhasıran etkili olup olmadığının ve diğer etkenlerin değerlendirilmesi gerekmektedir. 

Sigortacının rücu hakkının doğması bakımından da istiap haddi aşımı ile kaza arasında nedensellik bağının bulunması şarttır. Kazanın münhasıran istiap haddi aşımından kaynaklanması halinde sigortacının rücu imkanı doğacaktır. Yargıtay içtihatları bu yöndedir.

Kasıtla Verilen Zararlarda Kasko Sigortasının Sorumluluğu 

Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları’nda “Araca, sigortalı veya fiillerinden sorumlu bulunduğu kimseler veya birlikte yaşadığı kişiler tarafından kasten verilen zararlar ile sigortalının fiillerinden sorumlu olduğu kimseler veya birlikte yaşadığı kişiler tarafından sigortalı aracın kaçırılması veya çalınması nedeniyle meydana gelen zararlar” teminat dışı zararlar kapsamında sayılmıştır.

Sigortalı kişi tarafından veya fiillerinden sorumlu olduğu kişiler tarafından kasten zarar verilmesi halinde doğan hasarları kasko sigortası teminat altına almaz. 

Zararın oluşumunda kastın varlığının ispatı Yargıtay kararlarında önemli bir husustur. Öyle ki Yargıtay 4. Hukuk Dairesi 2021/8133 Esas 2022/8057 Karar sayılı ilamında 

“Dava, kasko sigorta sözleşmesine dayalı tazminat istemine ilişkindir.

Davaya konu olayda davacının kasten araca zarar verdiği dosya kapsamı ile ispatlanamamıştır. Davacının kasten araca zarar verdiği ispatlanamadığına ve davaya konu olayda diğer teminat dışında kalan hallerin varlığı da iddia ve ispat edilemediğine göre talebin teminat kapsamında kaldığının kabul edilerek işin esasına girilmesi ve hasıl olacak sonuca göre bir karar verilmesi için kararın bozulmasına karar vermek gerekmiştir.”

Hükmünden de açıkça anlaşılacağı üzere zararın kasten verildiğinin ispatlanamaması halinde zararın teminat kapsamında kaldığı kabul edilmiştir.